Het aangaan van een hypotheek is een van de meest ingrijpende financiële beslissingen voor de gemiddelde mens.

Een voordelige hypotheek hebben kan je heel veel geld schelen. In het verleden was daarvoor de spaarhypotheek een hele aantrekkelijke optie.

Maar wat was een spaarhypotheek precies en waarom zien we hem tegenwoordig niet zo veel meer?

Bij een normale hypotheek moet je net zoals bijna elke ander lening op standaardmomenten de lening aflossen (terugbetalen) en rente over de lening betalen. Meestal worden allebei maandelijks aan de bank betaalt. Bij een spaarhypotheek is dat echter anders.

Je betaalt tijdens de looptijd alleen aflossing aan de bank en de rest van de som wordt in een spaarfonds gestopt waarover met investeringen rendement geprobeerd wordt te halen. Het idee is dat je huis aan het einde van de looptijd een stuk meer waard is geworden en dat het spaargedeelte het geld zoveel meer heeft waard gemaakt dat je aan het einde van de looptijd van de hypotheek de aflossing in één keer kan doen.

Het grote voordeel

Nu horen we je denken, waarom zou je dit risico nemen dat je aan het einde niet genoeg geld hebt om je lening terug te betalen? Dat heeft te maken met het grote voordeel wat er tijdens de looptijd van de hypotheek is voor je maandlasten.

Als je alleen rente betaalt dan betekende dit dat je over dit volledige bedrag aanspraak kon maken op de hypotheekrenteaftrek. In het kort betekent dit dat je dit volledige bedrag als aftrekpost mag gebruiken voor je belastingen. Dit kan je tienduizenden euro’s per jaar schelen op je belasting, afhankelijk van hoe hoog je hypotheek is natuurlijk. Dit gecombineerd met het algemeen geldende idee dat de prijzen zo zouden stijgen dat je bijna altijd wel genoeg geld hebt aan het einde om de hypotheek af te lossen maakte het aantrekkelijk voor mensen om voor een spaarhypotheek te gaan.

Zo werkt de app

• Stel je eerste vraag

Nadelen

Toch hingen er ook nadelen aan een spaarhypotheek. Ten eerste blijft het altijd een risico als je de afbetaling van je lening niet in termijnen doet maar helemaal aan het einde, wie weet heb je namelijk ineens toch niet genoeg geld en wordt je gedwongen je huis te verkopen.

Ook is een groot nadeel dat je rentesom niet geleidelijk omlaag gaat over de jaren. Normaal gesproken los je namelijk ook af op de lening en hoef je over een steeds lager bedrag rente te betalen waardoor je minder rente betaalt. Bij de spaarhypotheek los je pas op het allerlaatst af en betaal je dus steeds het maximale bedrag aan rente, ook al krijg je een deel terug bij de belastingen.

Verdwijnen spaarhypotheek

Mede vanwege de risico’s die hierboven genoemd zijn wilde de overheid af van de spaarhypotheek. Daarom is in 2014 een wet ingevoerd die ervoor zorgde dat je alleen recht had op hypotheekrenteaftrek (het belastingvoordeeltje wat deze regeling zo aantrekkelijk maakte) wanneer je ten minste gedeeltelijk je hypotheek afloste tijdens de looptijd. Dat was de doodsteek voor nieuwe spaarhypotheken, deze worden nu eigenlijk niet meer aangeraden.

Er zijn nog wel veel constructies met een spaarhypotheek actief omdat deze vaak voor 30 jaar vastliggen. Hypotheken die waren afgesloten voordat deze wetswijziging was doorgevoerd worden er overigens niet door beïnvloed, voor die mensen geldt de regeling nog wel.

Leerlingen die hier vragen over hebben, keken ook naar:

Wat is een annuïteitenhypotheek en hoe bereken ik de lasten?

De contante waarde van een rente

De contante waarde